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存款流失严重银行盈利模式改革需再进一步

2018-10-11 21:26:27

去年10月1日存贷比红线正式取消之后,银行本小松了一口气,不必再冲时点拼存款量了。然而,好景不长,随着年内五次降息,有些银行存款急剧流失。为此,“时点任务”也悄然回归。

存款保卫战持续

北京商报记者获悉,在刚刚过去的2015年末,某城商行给不同岗位员工布置了“时点任务”,理由是存款流失严重。随后北京商报记者调查了多家银行发现,该城商行并不是惟一有此考核要求的。

一家国有大行员工表示,今年他们也布置了年终任务,不过没有具体要求,只是“越多越好”。问到考核原因,同样因存款流失。该员工透露,去年该网点所在的管理行,存款共流失逾4亿元。一家股份制银行也是如此,不过该行“冲时点”的时间与往年有所不同,选在了今年1月7日。

由此看来,银行“日子难过”得到一定印证。此前,另一家股份制银行员工也曾透露,仅去年上半年,该行北京分行的理财存款就流失逾20亿元。市场上日益多元化且收益可观的投资产品正撬动越来越多的银行存款搬家。

低利率行走

事实上,去年10月1日起正式删除实施20年之久的75%存贷比监管指标,即否定了银行经营中过分重视存款考核的做法。此前,几乎每家银行都在季末、年末“冲时点”,一些银行甚至不计成本地拉存款,导致日均值与时点值偏离过多。

而存贷比红线从去年二季度传出将被取消到真正取消落地,一直被业内视为一大福音,寄予期待。未料,央行在年内五次降息,活期存款基准利率从0.35%降至0.3%,一年期存款基准利率更是从3%腰斩至1.5%。虽然存款利率定价范围放开上限,但上浮利率意味着增加资产成本,银行都较为慎重。

数据显示,在去年第五次降息后,从各家银行公布的利率情况来看,国有大行的上调幅度仍然最小,普遍在20%以内。工、农、中、建、交五大行及招行,3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%,上浮幅度为22%、20%、16.7%,两年期存款利率则上浮约12%,3年期以上则未进行上浮。股份制银行普遍上调了30%左右,民生、兴业、浦发等7家股份制上市银行 3个月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平,较基准利率上浮约36%、34%、33%。这样的低利率已难留住客户的存款。

盈利模式改革需再进一步

同时还可以从另一个角度来看银行存款的流失。在全面放开利率市场化后,银行虽然还是对成本比较重视,但也在调整资产负债结构,变革盈利模式。去年三季度,银行存款在负债中的比重持续下降,平均为78.6%,其中股份制商业银行的这一比重已降到68.4%,同业负债、发行债券等在负债中占比逐步提升。

在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来,在利率市场化和竞争加剧的不可逆的大环境下,银行盈利模式改革需再进一步。他表示,目前存款这么难保留,凸显了其稳定性差的问题;存贷比的取消,银行不再被硬性要求考核存款,存款失去参照价值;同时,存款的成本还在上涨。“存款作为资金的三项优势都没有了。”

与此同时,同业存单、大额存单等主动负债工具已横空出世。存单的规模大、流动性好,并且能够锁定期限,近年来发展速度快。曾刚预计,未来存单可能会分流成一种资金来源的形势。所以,银行应当有两方面的转变:一是转变理念,调整负债结构,尝试其他主动负债,如大额存单、债券等;二是转变经营模式,由间接融资变为直接融资,可尝试从表内业务转为直接和资产对接。

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